健康保険や年金には控除の制度もあるので、支払いが苦しいときは行政に相談しましょう。, 税金や保険料に関して不安を感じているなら、正社員への就職を考えるのがオススメ。 過去に加入した生命保険のなかには、今手放してはならない「お宝保険」があるという。それは一体いつの時期のものなのか。, 保険に詳しいファイナンシャルプランナーの長尾義弘さんは20年以上前にプルデンシャル生命の『リタイアメント・インカム（円建て）』に加入。積み立てた金額を年金形式で受け取る個人年金保険で、すでに受け取りを開始しているという。, 「20年前のものですから予定利率は3.75％と高い。いわゆる『お宝保険』です。長生きしてもずっと年金を受け取れます」（長尾さん）, かつて販売されていた保険は、超低金利下の現在ではとても考えられないほどの高利率だった。一時は6％もの高利率をつけた時代もある。1996年3月までは3.75％なので、それ以前の保険は「お宝保険」といわれるのだ。, 「当時は払い込んだ金額より受け取る額の方が大きいのが当たり前。払った金額の2倍近い満期金が受け取れるものもありました」（長尾さん）, しかし、運用難に苦しむ保険会社にとっては損が膨らむばかり。転換などを頻繁にすすめてくる保険の営業担当者も少なくないが、ここでいいなりになってはいけない。『「保険のプロ」が生命保険に入らないもっともな理由』（青春出版社）など保険に関する著書が多い後田亨さんはこう言う。, 「1990年代くらいまでの保険については、契約時からお金がどれくらい増えているかを保険会社に確認してほしい。特約が多く付いた保険の場合、たいして増えていないこともあります。着実に増えていたら、簡単に転換などに応じないことが肝要です。, 低金利が続く現在、貯蓄目的での保険の利用は考えにくいですが、相対的に加入してもよいと思えるのが、明治安田生命『じぶんの積立』です。5年で100万円を払って10年目まで待つと103万円になる。元本割れ期間がなく、保険料を払っている間は生命保険料控除が適用されるため、一考に値するでしょう」, 保険だからといって難しく考える必要はない。自分がわかるものをなるべく安く備えておけばいいだけである。. 子供のための貯蓄型学資保険の検討からドル建て保険の存在を知り、様々な保険を勉強してきました。複雑でわかりにくい保険に関する内容を少しでも理解しやすくなるためのブログです。, 現役世代からコツコツと貯め、老後生活のための貯えを形成する目的のある個人年金保険。, 低金利が続く現在においては、一昔前に存在していた利率と比べると、そのパフォーマンスは恐ろしいほど低下してしまいました。, 今から約20年前における個人年金保険の利率は、今では考えられないほどの高い利率を持ち、それこそ支払った保険料の2倍ものお金を年金として受け取ることができた商品も存在していました。, いわゆる「お宝保険」と呼ばれる個人年金保険は、その利率が高かった時代に加入していた商品を指し、低金利が続く現在においてもその高利率は変わらないため、まさにお宝と呼ぶことができます。, しかし、その高利率を誇る「お宝」が、老後生活において思わぬ税負担を招いてしまうリスクについて今回は言及したいと思います。, 一般的に、定年退職を迎えられた以降の主な収入源は、公的年金（国民年金・厚生年金・共済年金・年金方式で受け取る確定拠出年金など）となります。, そして個人年金保険は、私的年金として、各個人が独自に積み立てを行い、公的年金とは別に老後の生活資金を形成するものになります。, しかし、公的年金も私的年金も、年金とはいえ「収入」となりますので、一定額以上の受給者には「雑所得」として所得税・住民税が課せられます。, 課税対象となるかどうかの年金額は、公的年金と個人年金とでは、計算方法が変わってきます。, 公的年金が課税対象となるかどうかは、65歳未満・65歳以上といった年齢と年金収入額によって変わってきます。, 以下の表のように、年金収入額から、公的年金控除額を差し引いた金額から、課税対象となるかどうかを判断します。, 上記で計算した雑所得に対し、基礎控除（所得税38万円、住民税33万円）や配偶者控除などを差し引き、課税対象となる雑所得を最終的に算出することになります。, 基礎控除を考慮すると、国民年金以外に収入がなくかつ国民年金のみの受給者であれば、満額で年間77万9,300円となりますので、年齢を問わず、全額控除範囲内となります。, 私的年金である個人年金の場合は、毎年受け取る年金が雑所得となり、確定年金や保障期間付終身年金、有期年金など受け取り方法によって計算が変わってきます。, 「総収入額から必要経費を差し引いた金額」で計算を行い、必要経費は「年金年額×（保険料総支払額/年金の総支給見込額）」で求めます。, 確定年金の場合は、年金が受給できる年数が確定しているため、年金の総支給見込額の計算は「年金額×年数」で簡単に求めることができます。, しかし、終身年金、保障期間付終身年金、有期年金の場合、年金の受取期間は「生存している限り」というように、確実な受取期間が決まっていません。, 年金の総支給見込額を計算する際には、平均余命年数を使用し、計算することになります。, 近年加入した個人年金保険であれば、それほど予定利率も高くないので、老後の負担増をそれほど心配する必要はありません。, 問題は、「お宝」保険と呼ばれる、非常に高い予定利率を持つ個人年金保険に加入しており、特に「妻」が加入しているケースで、大きな経済的打撃を被る恐れがあります。, 【保険料総支払額：600万円 年金受取開始年齢：65歳年金額：120万円 受け取り方法：10年確定】, 配偶者が、健康保険（協会けんぽ）で被扶養者に該当するための条件は、年間収入130万円未満、60歳以上の場合は180万円未満となっています。, 例えば、妻の公的年金収入額が100万円だった場合、個人年金の収入額が120万円となり、合計で220万円となります。, つまり、健康保険の被扶養者の条件「180万円未満（60歳以上）」を超えてしまうことにより、健康保険の被扶養者から外れ、新たに「国民健康保険への加入」といった社会保険料の負担の義務が生じてしまいます。, 結果、住んでいる市町村によって金額は変わりますが、年間で7万円～10万円の新たな負担が生じることになります。, 上記条件の個人年金保険の場合、雑所得は60万円となります。（120万円×（600万円/1,200万円））, 配偶者控除の対象となるかどうかを意味する言葉として「103万円の壁」という言葉がありますが、これはあくまで「給与所得」に限られた話であり、個人年金保険が対象となる「雑所得」とは異なります。, 配偶者控除の対象となるためには、配偶者の合計所得金額が「38万円以下」であることが必要となっています。, 上記の試算例から、雑所得は60万円となり、配偶者控除から外れてしまうことにより、夫の所得税・住民税が大幅に増加してしまうリスクがあります。, しかし、上記の試算例の雑所得60万円であれば、配偶者特別控除には該当しますので、配偶者控除と同額の38万円を控除できることになります。, 平成30年以降からの新たな配偶者控除と配偶者特別控除の運用が始まっていますが、あくまで上記の例は一例ですので、より利率の高いお宝個人年金保険に加入している場合は、大きな負担が増えてしまうことに注意が必要です。, 繰り上げ・繰り下げ受給を検討したり、雑所得ではなく、税率が優遇されている「一時所得」とするために、年金ではなく一括で受け取ってしまうことも時には必要になってくるでしょう。, また、お宝個人年金保険のみならず、現在は利率の高さを追求したリスク性商品である「ドル建て」の保険に加入するケースも良く見られます。, 円建ての商品であれば、将来いくらもらえるのか金額が確定しているため、雑所得を把握しやすいですが、ドル建ての保険の場合は、為替変動により将来もらえる金額が増減します。, 思わぬ為替変動で大きな利益を獲得した代わりに、老後の思い負担を背負わなくてはならないリスクがあることに注意が必要です。, 今回のケースは、あくまで「お宝」と呼ばれる昔の個人年金保険に加入しているケースです。, 本来商品を販売する立場の人間が、出口の部分までしっかりとサポートすることが大前提なのですが、入れ代わり立ち代わりが激しい保険業界では、辞めずにずっとサポートしてくれる担当者を探す方が難しいのかもしれません。, 商品を全て見ることは難しいため、プロにオススメをベースに様々な商品を見るのが一番早いと思います。, 保険相談窓口を今、最も注目している1社を筆頭に有名どころ4社の独自アンケートによる口コミや客観的レビュー、店舗数などのデータ、個人の評価を元に、比較してみました。, 店舗数が多い事で信頼度が高く相談がしやすい環境がありますが、直接来店する形は、拘束時間が長すぎるという口コミが多かったり、自宅に直接、来てもらうのはセキュリティー上、不安があることや仕切りが少ない店舗だと他人に話が聞かれるのでは？といった個人情報に対する不安は実際に口コミでありました。, オンラインである程度知っておきたい・・・と考えられている方は保険診断アプリ（App Store / Google Play）の「パシャって保険診断」さんもお勧めです。, 保険アプリでレビュー評価が★★★★☆(4.2)以上はなかなかないと思いますので、まずはアプリで保険を見直しをどのようにされているか口コミ・体験談を見てみるのもアリかもしれません。, そして、保険の勉強をしている方に是非おすすめしたい保険相談窓口の比較記事を作りました。, 独自アンケートによる口コミや客観的レビュー、店舗数などのデータ、個人の評価をまとめたページの「保険相談はどこが良い？新生1社と代表4社の口コミを元にメリット・デメリットを考えてみた」を是非、ご覧ください。, このブログは主婦が保険相談のため自分の力で徹底的に調査した記事と保険を調べることで出会った保険代理店の方に色々お話を伺ってまとめた記事で成り立っています。, かれこれ保険について学び初めてから15年近く前、話せば長くなりますが、長男の誕生が保険の勉強のきっかけでした。, 大恋愛の末に結婚した夫は企業関係で大手国内生保の保障額が高すぎる保険に加入しており、20代でも5万近い保険を払っていて保険貧乏になっていました。, 結婚してから少しずつ保険の見直しをしていこうとしたと矢先に長男を迎えることになり、家計の見直しとともに本気で保険の見直しを検討し始めることになりましたね。, また私自身も親族の付き合いで入った死亡保障だけはかなり高い保険に入っていて、肝心の入院の場合は5,000円という状態・・・(^^;)で、下の子を妊娠中における切迫流産による入院などを経験したので適切な保険の加入はかなり肝心なんだと実感しました。, きちんとしたライフプランを考える上でも保険は切っても切れない存在であると同時に、保険貧乏になれば保険で不幸になる可能性もあります。, 私や夫のように不適切な保険加入者をこれ以上増やしたくないという一心でこのブログを書き続けていきたいと思っていますので、よろしくお願いいたします。. ※健康保険は扶養者が社会保険に加入している場合, 年収が130万円を超える場合は、すべての税金・保険料を払う必要がありますね。 週5日フルタイムでアルバイトに入ると、簡単に超えてしまう金額です。, ちなみに月収20万円なら、税金・保険料を合わせて月々4～5万円の支払いが必要。 ↓, makopy999さんは、はてなブログを使っています。あなたもはてなブログをはじめてみませんか？, Powered by Hatena Blog パスキャリなら、フリーターでもスムーズに正社員就職を目指せます。 ご自身が負担する金額や支払い方法について、イメージできましたか？, 税金や保険料は、雇用形態ではなく収入で金額が決められています。 以上、お宝保険と言われる個人年金保険については、保険種類や受取方法、保険料の負担者と受取人、死亡した場合の保険金は受け取り前に確認しておきたいポイントです。貴重なお宝保険ですので、受取時にも失敗しないようにしましょう。 目次お宝個人年金保険が老後生活を苦しめる！？老後の収入源公的年金にかかる税金個人年金にかかる税金お宝個人年金保険がもたらす負担増のリスク健康保険上の扶養から外れる所得税と住民税の発生配偶者控除が外れる老後の負担増のリスクを回避するためにお宝 収入が多いほど税率が上がり、支払う金額も高くなるのが特徴です。, 所得税は、年収103万円以上であれば、アルバイト先で「源泉徴収」されます。 また、家族の扶養に入っている場合、自分で支払う必要がないケースも。, ※住民税は自治体によって基準が変わるので注意 税金・保険料はどう支払うの？金額は？一つひとつ解説します. お宝保険と呼ばれるバブル期の一定期間に販売された保険のことはご存じでしょうか？ このお宝保険をお宝として受け取るためには、満期前に確認しておくべきポイントがありますのでお話ししたいと思い … 「健康保険や年金はどうすればいいんだろう…」 年間20万円近くも支払う必要があり、フリーターにとってはかなり高額ですね。 正社員に就職して厚生年金に加入すれば、老後の安心にもつながりますよ。, ここまで、フリーターが支払うべき税金・保険料についてご紹介しました。
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